Кредит: Сущность и принципы применения

Каждый человек, как и все общество, связан с другими людьми кредитными отношениями и не может обойтись без этих обязательств. Кредит является одним из стержневых факторов развития экономики. Кредит как экономическое и общенаучное понятие является стоимостью, которая предоставляется тем, кто нуждается, на условиях возвратности и платности.

Процесс нормирования кредитных отношений предусматривает установление количественных показателей (нормативов) соблюдение которых обеспечивает наибольшую доходность кредитного портфеля и надежность возврата. Кредитоспособность заемщика измеряется различными критериями: как общепринятыми финансовыми стандартами (например, БПК — соотношение дохода заемщика к размеру платежей по кредиту), так и менее известными (например, ЭТИ — соотношение размера собственных средств к общей сумме инвестиций в проект). Если нормы кредитования достаточно стабильными, то нормативы могут меняться. Они в значительной степени зависят от того, насколько доверительно ответственные отношения получили распространение в экономической системе. Так, одним из критериев развития доверительно-ответственных отношений является показатель платежеспособности предприятия (отношение собственного капитала к его активам). Это обусловлено тем, что чем выше доверие к предприятию, тем больший размер кредиторской задолженности (по собственных средств) он может получить. В Японии этот показатель составляет не менее 20%, в Германии — 30%, в Англии — 40%.

Нормативы применяются не только для оценки ответственности заемщика, но и для его стимулирования..

Другим важным показателем, который используется для оценки и управления ответственностью заемщика, является соотношение размера кредита к стоимости залогового имущества.

Кроме этих показателей, применяются и другие, делятся на обычные (например, коэффициент рентабельности, платежеспособности) и интегральные (показатель Альтмана, Леса и т. п.).

Планируете в ближайшем будущем начать свой бизнес? В этом нелегком, но перспективном деле вам поможет бизнес портал prperm.ru, на страницах которого опубликовано множество полезных, а главное действующих советов.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *